2015年7月,央行等十部委發(fā)布《關(guān)于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導意見》,提出按照分類監(jiān)管原則,各類業(yè)態(tài)分由不同的金融監(jiān)管部門負責。截至目前,網(wǎng)絡支付已經(jīng)形成相對成型的監(jiān)管制度,銀監(jiān)會發(fā)布了網(wǎng)絡借貸征求意見稿,保監(jiān)會于去年7月發(fā)布了《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務監(jiān)管暫行辦法》,其他監(jiān)管法則仍未最終落地。
業(yè)界普遍認為,互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)尚處在“弱監(jiān)管”狀態(tài),存在明顯監(jiān)管漏洞和監(jiān)管空白。
一位接近銀監(jiān)會的權(quán)威人士對《財經(jīng)》記者透露,正在征求意見的P2P網(wǎng)絡借貸暫行管理辦法已暫時擱置,將吸收這次整治經(jīng)驗,修改完善后再發(fā)布。與此同時,股權(quán)眾籌融資、互聯(lián)網(wǎng)基金銷售等其他領(lǐng)域的監(jiān)管細則未能發(fā)布,業(yè)界預期這次專項整治活動,將使得這些監(jiān)管政策的出臺面臨調(diào)整。
《財經(jīng)》記者接觸的多數(shù)專業(yè)人士認為,全行業(yè)整肅和清理固然必要,有助于肅清行業(yè)亂象、規(guī)范業(yè)務模式,業(yè)界可以系統(tǒng)梳理過去幾年互聯(lián)網(wǎng)金融蓬勃發(fā)展脈絡,及時總結(jié)經(jīng)驗教訓,為監(jiān)管部門下一步行業(yè)規(guī)范發(fā)展建章立制提供參考,盡可能避免系統(tǒng)性風險出現(xiàn)。
這幾年國內(nèi)的實踐證明,互聯(lián)網(wǎng)金融花樣翻新很快,常常是監(jiān)管政策尚未落地,行業(yè)便會迅速“變種”?;ヂ?lián)網(wǎng)金融在注重用戶體驗和追求極致效率的過程中,容易忽視金融安全與風險控制,偏離金融的本源。因此多數(shù)業(yè)界人士希望厘清互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì),科學搭建監(jiān)管框架,前瞻性設(shè)計政策體系并準確評估政策影響。
風險倒逼監(jiān)管
對互聯(lián)網(wǎng)金融亂象進行整治,監(jiān)管層實際上早就在放風。
3月12日,中國人民銀行行長周小川在全國“兩會”答記者問時表示,針對互聯(lián)網(wǎng)上一些動機不良或者經(jīng)營手段不正確,特別是欺詐,要有一些專項整治,有問題的機構(gòu)不僅需要監(jiān)管和自律,還需要整治。
回溯2015年,政府工作報告中首次出現(xiàn)“互聯(lián)網(wǎng)金融”的字眼,“包容”和“創(chuàng)新”是當時的關(guān)鍵詞。進入2016年,更明顯的是“整治”和“監(jiān)管”,《財經(jīng)》記者接觸的多位業(yè)界權(quán)威人士,亦從實踐層面證實了這一點。
普遍看法是,中國互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展有其內(nèi)在原因和積極意義?;ヂ?lián)網(wǎng)金融的定位主要在“小微”,具有“海量交易筆數(shù),小微單筆金額”的特征,這使得其具有典型普惠金融的特征,在一定程度上填補了傳統(tǒng)金融覆蓋面的空白,有助于降低成本,提升資金配置效率和金融服務質(zhì)量。與此同時,規(guī)范的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務,還有助于過去游離在正規(guī)監(jiān)管體系之外的民間融資走向合法化和陽光化,遏制民間高利貸和非法集資現(xiàn)象頻發(fā)的勢頭。
近幾年來,互聯(lián)網(wǎng)支付特別是移動支付的快速發(fā)展,催生了電子商務行業(yè)的快速繁榮,電子商務所需的創(chuàng)業(yè)融資、周轉(zhuǎn)融資需求和客戶的消費融資需求,推動了互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務的形成。
但是2015年以來,行業(yè)發(fā)展問題不斷暴露,強化互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管提上日程。
據(jù)第三方網(wǎng)貸資訊平臺網(wǎng)貸之家統(tǒng)計,自2011年P(guān)2P網(wǎng)貸平臺上線以來,截至今年3月,國內(nèi)累計成立的P2P理財平臺達3984家,已有1523家公司倒閉或者跑路,問題平臺占比高達38%。
目前各監(jiān)管部門正在加速制定監(jiān)管細則之際,業(yè)界人士相信,這場突如其來的專項整治,必將深刻改變中國互聯(lián)網(wǎng)金融格局和業(yè)態(tài)。
據(jù)悉,這場專項整治的具體工作由國務院主管領(lǐng)導牽頭統(tǒng)籌。一位知情人士透露,相關(guān)部門曾考慮采取“一刀切”的模式,先關(guān)閉所有互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)的平臺和業(yè)務,再將符合相關(guān)標準和監(jiān)管要求的機構(gòu)和業(yè)務逐漸放開,不過這一思路很快被否。
到2015年10月前后,這次專項整治的初稿基本形成,進入部委之間征求意見和修改階段。
據(jù)一位權(quán)威人士透露,由于涉及部委較多,各方對一些具體的工作有不同意見,原計劃的發(fā)布時間一再延后。直到今年全國“兩會”期間,相關(guān)部委還在討論是否將互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)廣告治理、首付貸等互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)的業(yè)務納入這次專項整治的范疇。
再比如說,P2P網(wǎng)貸的整治工作到底是由銀監(jiān)部門牽頭還是地方金融辦牽頭,也曾存在爭議,最終方案確定按照非法集資防范和處置工作進行屬地管理原則,P2P網(wǎng)貸的專項整治由地方金融辦主導,其他金融部門配合。
據(jù)悉,這次整治的重點將涉及網(wǎng)絡投資理財、互聯(lián)網(wǎng)支付、網(wǎng)絡借貸、股權(quán)眾籌融資、互聯(lián)網(wǎng)基金銷售、互聯(lián)網(wǎng)保險、互聯(lián)網(wǎng)信托和互聯(lián)網(wǎng)消費金融等互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài),以及互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)廣告治理等相關(guān)業(yè)務。各界普遍關(guān)心的P2P網(wǎng)貸等新型互聯(lián)網(wǎng)金融理財,將是這次整治的重點領(lǐng)域。
這次專項整治的一大特點是,公安部門將深入?yún)⑴c打擊各類違法犯罪行為。2015年4月,國務院處置非法集資聯(lián)合辦公室聯(lián)合公安部、央行、證監(jiān)會等在內(nèi)的11部委開始聯(lián)手整治P2P非法集資,處置了一大批涉嫌非法集資的P2P機構(gòu)。例如去年9月以來,深圳P2P網(wǎng)貸平臺融金所、國湘資本等被經(jīng)偵調(diào)查,12月“e租寶”涉嫌違法經(jīng)營被調(diào)查。
“e租寶”揭開了行業(yè)違規(guī)操作的真相。據(jù)新華社報道,“e租寶”通過“假項目、假三方、假擔?!闭涎鄯ㄖ圃祢_局,非法吸收存款500多億元,涉及投資人約90萬人,資金除了部分被用于還本付息外,相當一部分被個人揮霍、維持公司巨額運行成本、投資不良債權(quán)和廣告炒作。
一位地方金融辦主任對《財經(jīng)》記者透露,目前已經(jīng)收到相關(guān)部門要求啟動互聯(lián)網(wǎng)金融專項整治的相關(guān)文件,P2P網(wǎng)貸是風險高發(fā)領(lǐng)域,將是這次專項整治的重點領(lǐng)域之一。
互聯(lián)網(wǎng)保險也是本次專項整治的一大范疇。據(jù)悉,互聯(lián)網(wǎng)保險專項整治方案由保監(jiān)會發(fā)改部牽頭和統(tǒng)籌,人身險監(jiān)管部、財產(chǎn)險監(jiān)管部、中介監(jiān)管部和稽查部等部門參與。一位接近保監(jiān)會的知情人士透露,本次專項整治的重點主要包括整治從事互聯(lián)網(wǎng)保險和類互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務的機構(gòu)的資質(zhì)和經(jīng)營方式。
近年來,互聯(lián)網(wǎng)保險獲得迅猛發(fā)展,各種形式的互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品和形態(tài)紛呈,魚龍混雜,既有各種所謂奇葩險種,也有很多假借互聯(lián)網(wǎng)保險之名、行集資欺騙之實,更有在組織形式上試圖突破現(xiàn)有監(jiān)管的底線。由此顯現(xiàn)出很多來自互聯(lián)網(wǎng)以及其他領(lǐng)域的互聯(lián)網(wǎng)保險從業(yè)者,對于保險以及互聯(lián)網(wǎng)保險的認識還有待完善。
上述接近保監(jiān)會的知情人士表示,經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險必須取得相應的資質(zhì),因此本次整治的一個重點便是檢查經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險的機構(gòu)的資質(zhì)。
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