央行昨日發(fā)布了《中國(guó)金融穩(wěn)定報(bào)告(2016)》(下稱《報(bào)告》)。《報(bào)告》披露,截至2015年末我國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的不良貸款率為1.94%,關(guān)注類貸款率4.69%,逾期貸款較上年末增加56.52%,在貸款余額中占比2.8%。
根據(jù)央行對(duì)2015年三季末資產(chǎn)規(guī)模在5000億以上的31家大中型銀行展開的壓力測(cè)試,在整體不良率上升700%的重度沖擊下,銀行體系的資本充足率將從13.32%降至9.53%?;诖?,《報(bào)告》認(rèn)為以31家商業(yè)銀行為代表的銀行體系對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)沖擊的緩釋能力較強(qiáng)。
《報(bào)告》指出,非金融企業(yè)的債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)仍在上升。《報(bào)告》同時(shí)特別指出,當(dāng)前部分地區(qū)金融生態(tài)環(huán)境惡化,是導(dǎo)致銀行不良貸款加速反彈的重要原因之一,嚴(yán)重影響銀行信貸投放積極性,具體體現(xiàn)在司法和執(zhí)法對(duì)債權(quán)人權(quán)益保護(hù)力度不足、企業(yè)間故意拖欠和逃廢銀行債務(wù)現(xiàn)象增多,以及部分地方政府對(duì)銀行債權(quán)保護(hù)不力。
非金融企業(yè)債務(wù)負(fù)擔(dān)較重
截至2015年底,中國(guó)商業(yè)銀行的不良貸款余額為1.27萬(wàn)億元,較上年末增加4319億元,已連續(xù)第17個(gè)季度反彈,不良貸款率為1.67%,比上年末增加0.43個(gè)百分點(diǎn)。
《報(bào)告》還披露,銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)關(guān)注類貸款余額 4.45萬(wàn)億元,比上年末增加1.18萬(wàn)億元,關(guān)注類貸款率4.69%,比上年末提高 0.71個(gè)百分點(diǎn)。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)逾期貸款2.81萬(wàn)億元,比上年末增加1.01萬(wàn)億元,增長(zhǎng)56.52%;逾期貸款在貸款余額中占比2.8%,比上年末上升0.77個(gè)百分點(diǎn)。
總體上看,《報(bào)告》認(rèn)為,2015年銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的信用風(fēng)險(xiǎn)有所上升,銀行授信總額10億元以上的企業(yè)發(fā)生債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)事件明顯增加,但整體風(fēng)險(xiǎn)可控。
但非金融企業(yè)的債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)仍在上升。非金融企業(yè)的債務(wù)負(fù)擔(dān)較重,高負(fù)債率已使不少企業(yè)失去擴(kuò)大債務(wù)融資的能力,部分企業(yè)依靠“借新還舊”甚至“借新還息”勉強(qiáng)維持,容易引發(fā)企業(yè)債務(wù)風(fēng)險(xiǎn),并可能沿債務(wù)鏈、產(chǎn)業(yè)鏈蔓延。此外,產(chǎn)能過(guò)剩行業(yè)及部分地區(qū)的企業(yè)間互保聯(lián)?,F(xiàn)象相對(duì)普遍,導(dǎo)致交叉違約和風(fēng)險(xiǎn)傳染,更易引發(fā)或加劇企業(yè)債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。
此外,銀行的表外業(yè)務(wù)繼續(xù)增長(zhǎng),風(fēng)險(xiǎn)隱患依舊存在。截至2015年末,銀行表外資產(chǎn)規(guī)模相當(dāng)于表內(nèi)總資產(chǎn)規(guī)模的42.41%,比上年末提高3.07個(gè)百分點(diǎn)?!秷?bào)告》指出,商業(yè)銀行表外業(yè)務(wù)管理仍然較為薄弱,表內(nèi)外風(fēng)險(xiǎn)可能出現(xiàn)交叉?zhèn)魅尽?/p>
2015年底,央行組織開展了2016年度大中型商業(yè)銀行壓力測(cè)試,測(cè)試對(duì)象為截至2015年第三季度末資產(chǎn)規(guī)模在5000億元以上的31家大中型商業(yè)銀行,包含了信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的壓力測(cè)試。
其中,信用風(fēng)險(xiǎn)敏感性壓力測(cè)試以整體信貸資產(chǎn)和7個(gè)重點(diǎn)領(lǐng)域(地方政府融資平臺(tái)、“兩高一剩”行業(yè)、房地產(chǎn)貸款、長(zhǎng)三角地區(qū)貸款、客戶集中度、表外業(yè)務(wù)敞口和表內(nèi)外理財(cái)產(chǎn)品敞口)的不良貸款率、違約或損失作為壓力指標(biāo)。
測(cè)試結(jié)果顯示,在整體不良貸款率上升700%的重度沖擊下,銀行體系的資本充足率將從13.32%下降至9.53%。根據(jù)7個(gè)重點(diǎn)領(lǐng)域風(fēng)險(xiǎn)敞口測(cè)試結(jié)果,表外業(yè)務(wù)、銀行表內(nèi)外理財(cái)和長(zhǎng)三角地區(qū)貸款等領(lǐng)域風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)引起關(guān)注。
部分地區(qū)金融生態(tài)環(huán)境惡化
《報(bào)告》特別指出,在經(jīng)濟(jì)下行的背景下,部分地區(qū)金融生態(tài)環(huán)境惡化,企業(yè)逃廢債、內(nèi)外勾結(jié)騙取銀行資金等金融案件呈上升勢(shì)頭,擾亂了地方金融秩序。部分銀行內(nèi)部管理有待加強(qiáng),銀行承兌匯票丟失等案件時(shí)有發(fā)生。
除銀行外,部分小額貸款公司、典當(dāng)行、融資性擔(dān)保公司等具有融資功能的非金融機(jī)構(gòu)由于內(nèi)部管理不善、外部監(jiān)管不足等原因,風(fēng)險(xiǎn)多發(fā)頻發(fā)。
某國(guó)有AMC高管對(duì)上證報(bào)記者坦言:“經(jīng)濟(jì)下行,銀行資產(chǎn)質(zhì)量承壓。金融機(jī)構(gòu)自身管理不善,肯定是原因之一,但我個(gè)人認(rèn)為不是主因。由于地方保護(hù)主義有所抬頭,金融機(jī)構(gòu)的債權(quán)得不到保障,司法保障也不健全,有案不立、立案不審、審案不判,判決后不執(zhí)行、難執(zhí)行,這些現(xiàn)象都是客觀存在的?!?/p>
為此,《報(bào)告》特別開辟了題為《改善金融生態(tài)環(huán)境,提高銀行信貸投放積極性》的專欄。當(dāng)中指出,當(dāng)前部分地區(qū)金融生態(tài)環(huán)境惡化,是導(dǎo)致銀行不良貸款加速反彈的重要原因之一,嚴(yán)重影響銀行信貸投放積極性。
《報(bào)告》指出,一個(gè)地區(qū)社會(huì)信用環(huán)境差,信貸資金損失率高、流動(dòng)性差,銀行資產(chǎn)得不到有效保護(hù),就會(huì)使區(qū)域內(nèi)外資金失去信心,還會(huì)引發(fā)資金外逃,經(jīng)濟(jì)與金融的關(guān)系可能由此陷入惡性循環(huán)。因此,必須著力改善當(dāng)前金融生態(tài)環(huán)境,具體來(lái)說(shuō)要嚴(yán)厲打擊逃廢債行為,加強(qiáng)社會(huì)信用體系和守信文化建設(shè),同時(shí)要強(qiáng)化對(duì)地方政府行為的約束,摒棄地方保護(hù)主義。
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