2016年以來，全球地震多發(fā)。在到目前為止，近1個(gè)半月的時(shí)間內(nèi)先后發(fā)生了3月2日蘇門答臘7.8級；4月10日阿富汗7.1級；4月13日緬甸的7.2級；4月16日日本九州7.3級；4月17日厄瓜多爾7.5級等5次7級以上地震，而其中的4次7級以上地震竟然在最近的8天之內(nèi)集中連續(xù)上演；5月18日云南大理深夜接連發(fā)生5次地震。

　　地球好像調(diào)到了震動(dòng)模式……

　　而據(jù)報(bào)道，我國巨災(zāi)保險(xiǎn)制度建設(shè)邁出關(guān)鍵一步：中國保監(jiān)會、財(cái)政部日前印發(fā)《建立城鄉(xiāng)居民住宅地震巨災(zāi)保險(xiǎn)制度實(shí)施方案》（以下簡稱《實(shí)施方案》），選擇地震災(zāi)害為主要災(zāi)因，以住宅這一城鄉(xiāng)居民最重要的財(cái)產(chǎn)為保障對象。這標(biāo)志著以地震為突破口的巨災(zāi)保險(xiǎn)制度即將開展實(shí)踐探索。

　　按照保監(jiān)會此前規(guī)劃，建立我國巨災(zāi)保險(xiǎn)制度將分三步走：第一步，2014年前完成巨災(zāi)保險(xiǎn)的專題研究，明確制度框架；第二步，2017年年底前，完成相關(guān)部署工作，推動(dòng)出臺《地震巨災(zāi)保險(xiǎn)條例》，建立巨災(zāi)保險(xiǎn)基金；第三步，在2017年至2020年，全面實(shí)施巨災(zāi)保險(xiǎn)制度，并將其納入國家防災(zāi)減災(zāi)體系當(dāng)中。

　　由此可見，地震巨災(zāi)保險(xiǎn)在巨災(zāi)保險(xiǎn)制度建設(shè)中占有舉足輕重的地位。我國地震災(zāi)害分布廣泛、損失巨大、關(guān)注度高，且地震巨災(zāi)保險(xiǎn)是國際巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的主要模式之一；因此按照民生優(yōu)先原則，當(dāng)?shù)卣馂?zāi)害為主要災(zāi)因，以住宅這一城鄉(xiāng)居民最重要的財(cái)產(chǎn)為保障對象，在全球地震頻發(fā)的現(xiàn)狀下，符合中國以當(dāng)前實(shí)際。

　　據(jù)了解，全國首個(gè)政策性農(nóng)房地震保險(xiǎn)試點(diǎn)已于2015年8月在云南省大理州啟動(dòng)。按照試點(diǎn)方案，農(nóng)房保險(xiǎn)賠償平均可達(dá)到地震民房恢復(fù)重建政府補(bǔ)助總金額的34.07%。

　　1、保額金額因地制宜，初期保額最高為100萬以下

　　《實(shí)施方案》明確了“政府推動(dòng)、市場運(yùn)作、保障民生”的原則，以及保險(xiǎn)金額、條款費(fèi)率、理賠等方面。

　　保險(xiǎn)金額方面（因地制宜）；運(yùn)行初期，賠償將結(jié)合我國居民住宅的總體結(jié)構(gòu)、平均再建成本、災(zāi)后補(bǔ)償救助水平等情況，按城鄉(xiāng)有別確定不同保險(xiǎn)金額，城鎮(zhèn)居民住宅基本保額每戶5萬元，農(nóng)村居民住宅基本保額每戶2萬元。每戶可與保險(xiǎn)公司協(xié)商確定保險(xiǎn)金額，運(yùn)行初期最高不超過100萬元，超出部分由商業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)充。

　　保障對象方面；保障對象為城鄉(xiāng)居民住宅。運(yùn)行初期，原則上以達(dá)到國家建筑質(zhì)量要求（包括抗震設(shè)防標(biāo)準(zhǔn)）的建筑物本身及室內(nèi)附屬設(shè)施為主，以破壞性地震振動(dòng)及其引起的海嘯、火災(zāi)、爆炸、地陷、泥石流及滑坡等次生災(zāi)害為主要保險(xiǎn)責(zé)任。

　　條款費(fèi)率方面；運(yùn)行初期，以中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會發(fā)布的示范條款為主，可單獨(dú)作為主險(xiǎn)或作為普通家財(cái)險(xiǎn)的附加險(xiǎn)。按照地區(qū)風(fēng)險(xiǎn)高低、建筑結(jié)構(gòu)不同擬定差異化的保險(xiǎn)費(fèi)率，并適時(shí)調(diào)整。

　　賠償處理方面；運(yùn)行初期，基于簡化操作、快速推廣的考慮，初期產(chǎn)品設(shè)計(jì)為定值保險(xiǎn)，理賠時(shí)以保險(xiǎn)金額為準(zhǔn)，參照國家地震局、民政部等制定的國家標(biāo)準(zhǔn)，結(jié)合各地已開展的農(nóng)房保險(xiǎn)實(shí)際做法進(jìn)行定損，并根據(jù)破壞等級分檔理賠：當(dāng)破壞等級在Ⅰ-Ⅱ級時(shí)，標(biāo)的基本完好，不予賠償；當(dāng)破壞等級為Ⅲ級（中等破壞）時(shí)，按照保險(xiǎn)金額的50%確定損失；當(dāng)破壞等級為Ⅳ級（嚴(yán)重破壞）及Ⅴ級（毀壞）時(shí)，按照保險(xiǎn)金額的100%確定損失。

　　2、“風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)、分級負(fù)擔(dān)”

　　我國城鄉(xiāng)居民住房地震保險(xiǎn)制度的運(yùn)行模式為“整合承保能力、準(zhǔn)備金逐年滾存、損失合理分層”，按照“風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)、分級負(fù)擔(dān)”的原則，前四層具體由投保人、保險(xiǎn)公司、再保險(xiǎn)公司、地震巨災(zāi)保險(xiǎn)專項(xiàng)準(zhǔn)備金構(gòu)成分擔(dān)主體，當(dāng)?shù)谖鍖迂?cái)政支持及其他緊急資金安排無法全部到位的情況下，啟動(dòng)賠付比例回調(diào)機(jī)制，以前四層分擔(dān)額度及已到位的財(cái)政支持和緊急資金總和為限，對地震巨災(zāi)保險(xiǎn)合同實(shí)行比例賠付。初期以“總額控制、限額管理”為主要思路，確保損失有效分擔(dān)。

　　為順利推進(jìn)《實(shí)施方案》落實(shí)，前期45家財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司根據(jù)“自愿參與、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)”的原則發(fā)起成立中國城鄉(xiāng)居民住宅地震巨災(zāi)保險(xiǎn)共同體，整合行業(yè)承保能力，搭建業(yè)務(wù)平臺，建立承保理賠標(biāo)準(zhǔn)，共同應(yīng)對地震災(zāi)害。地震巨災(zāi)保險(xiǎn)專項(xiàng)準(zhǔn)備金的提取、積累和使用，將按照財(cái)政部門制定的具體管理辦法執(zhí)行。

　　擔(dān)心無力賠償，以往財(cái)險(xiǎn)對地震“免責(zé)”

　　地震險(xiǎn)，一直都是中國保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)該觸及卻不敢觸及的領(lǐng)域，這是因?yàn)榉课莸卣痣U(xiǎn)在個(gè)人市場上之所以遭遇尷尬，是因?yàn)榈卣鹌茐男允谴竺娣e的，損失也難以估計(jì)，因此保險(xiǎn)公司不敢輕易承保。另外，因?yàn)橥侗ＹM(fèi)不高，每年僅有二三百元的家財(cái)險(xiǎn)保費(fèi)，既不能給業(yè)務(wù)員帶來業(yè)績，更不能提升多少利潤，而且由于所占份額較小，各大保險(xiǎn)公司對此投入都不大。國內(nèi)絕大多數(shù)險(xiǎn)種中，地震屬于除外責(zé)任，比如在財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、房屋險(xiǎn)中，地震都被列入免責(zé)條款，保險(xiǎn)公司是不賠付的。但漸漸地，將地震涵蓋進(jìn)責(zé)任范圍的保險(xiǎn)也問世了。

　　意識淡薄 地震損失難以估算導(dǎo)致推廣困難

　　其實(shí),地震險(xiǎn)一直以附加形式存在,投保人如有投地震險(xiǎn)意向，必須投家財(cái)險(xiǎn)，選擇附加地震險(xiǎn)，增加保費(fèi)，才可投保。但保險(xiǎn)公司一般不主動(dòng)向客戶推薦地震附加險(xiǎn)。而且,地震險(xiǎn)附加險(xiǎn)的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)是主險(xiǎn)的10%。由于收費(fèi)較高,很多投保者在選擇險(xiǎn)種時(shí)也會主動(dòng)避開地震附加險(xiǎn)。尤其是財(cái)產(chǎn)險(xiǎn),由于地震不可預(yù)期性、破壞性大,無法防范、承保風(fēng)險(xiǎn)太大,目前財(cái)險(xiǎn)行業(yè)對于地震責(zé)任都是免責(zé)。房貸險(xiǎn)保單中,將“地震或地震次生原因”列入責(zé)任免除。

　　雖然現(xiàn)今屬于地震頻發(fā)的狀態(tài)，但是仍然有許多人抱著僥幸心理，忽略地震險(xiǎn)的重要性。同時(shí)，目前的地震險(xiǎn)尚屬稀有品種，而且都與分紅掛鉤。地震的涉及面和賠償金額超過保險(xiǎn)公司的理賠能力,費(fèi)率厘定過高和精算師人才的缺乏,造成合理的地震保險(xiǎn)利率無法確定。即使有地震類保險(xiǎn),愿意購買保險(xiǎn)的人常常是最可能遭遇風(fēng)險(xiǎn)的人,而保險(xiǎn)公司收取較高保險(xiǎn)價(jià)格,或者將保險(xiǎn)的推廣限定在某些區(qū)域,從而阻止這類人購買保險(xiǎn)。從定損來看,目前如何確定是地震造成的損傷是難點(diǎn),只能根據(jù)地震發(fā)生的時(shí)間來判斷,這直接影響消費(fèi)者獲賠,會造成消費(fèi)者購買信心不足。

　　解決措施

　　說到底，商業(yè)保險(xiǎn)公司不愿意推廣地震險(xiǎn)還是無利可圖。保險(xiǎn)業(yè)里有一個(gè)術(shù)語,叫再保險(xiǎn)。一家保險(xiǎn)公司接到高額賠償金的合同后，就找其他幾家保險(xiǎn)公司,再和他們簽保險(xiǎn)合同,把風(fēng)險(xiǎn)分?jǐn)?。地震險(xiǎn)是最適合采用再保險(xiǎn)制度的。

　　例如1966 年,日本建立了地震保險(xiǎn)體制并頒布了相關(guān)法律。依據(jù)該制度,日本各保險(xiǎn)公司共同成立了日本地震再保險(xiǎn)股份有限公司。日本實(shí)行的是獨(dú)特的地震再保險(xiǎn)險(xiǎn)種,形成由保險(xiǎn)公司、再保險(xiǎn)公司和政府共同分擔(dān)責(zé)任的結(jié)構(gòu)。近年來,日本購買地震保險(xiǎn)的人數(shù)連續(xù)4年增加,在日本高知縣,69% 的人在購買保險(xiǎn)時(shí)購買了地震保險(xiǎn)。因此，本次出臺的地震險(xiǎn)方案就采用了風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)的措施。

　　美國的加州,由于是地震多發(fā)帶,該州政府上世紀(jì)80年代就通過法律,要求經(jīng)營住房財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的保險(xiǎn)業(yè)者同時(shí)銷售地震保險(xiǎn)。所以，在地震多發(fā)地帶出臺相關(guān)的法律硬性推廣，也對該方案的實(shí)施有一定推動(dòng)作用。

　　當(dāng)然,光靠保險(xiǎn)公司也不行。1998年日本阪神大地震,日本保險(xiǎn)業(yè)損失慘重,雖然也經(jīng)過再保險(xiǎn), 但保險(xiǎn)公司還是承擔(dān)了嚴(yán)重的賠償責(zé)任。要做到這一點(diǎn),需要相關(guān)法律規(guī)范商業(yè)保險(xiǎn)公司的行為,由政府牽頭設(shè)置巨災(zāi)資金,在災(zāi)害來臨時(shí),政府出面指揮,保險(xiǎn)企業(yè)在有足夠的資金鏈后,也必須承擔(dān)保險(xiǎn)的義務(wù),為災(zāi)害后的賠償負(fù)責(zé)。因此在政府領(lǐng)導(dǎo)下進(jìn)行地震險(xiǎn)的推廣和實(shí)施，是很有必要的。